UPI, Pix, QRIS, SPEI: мгновенные платёжные системы, изменившие развивающиеся рынки
За десять лет развивающиеся рынки перепрыгнули карточную эпоху в онлайне. Национальные системы мгновенных платежей стали кассой по умолчанию — и причиной, по которой мерчанты только с картами теряют клиентов.
За пределами этих рынков онлайн-платежи ассоциируются с картами. Но в Индии, Бразилии, Индонезии, Таиланде и Мексике самый частый способ платить онлайн — национальная система мгновенных платежей от центробанка или банковского консорциума: бесплатная или дешёвая для клиента, работающая 24/7 и встроенная в каждое банковское приложение.
Индия: UPI (2016)
UPI, запущенный NPCI в 2016 году, позволяет платить по QR-коду или UPI ID из любого банковского приложения. Сторонние приложения PhonePe, Google Pay и Paytm сделали его способом оплаты по умолчанию — от уличных торговцев до онлайн-платформ. У каждого платежа есть 12-значный UTR, по которому его можно отследить.
Мексика: SPEI (2004)
SPEI от Banco de México — самая старая система из списка. Она проводит банковские переводы в реальном времени на 18-значный CLABE и служит основой онлайн-платежей для клиентов с банковским счётом, а остальных обслуживают наличные в магазинах OXXO.
Таиланд: PromptPay (2017)
PromptPay привязывает банковский счёт к номеру телефона или национальному ID и лежит в основе общего тайского QR-стандарта. Оплата QR PromptPay из банковского приложения — теперь основной способ онлайн-оплаты для большинства тайцев.
Индонезия: QRIS (2019)
Bank Indonesia ввёл QRIS, чтобы объединить десятки QR-кодов отдельных кошельков в один национальный стандарт. Один код QRIS оплачивается из GoPay, OVO, DANA, ShopeePay или любого банковского приложения.
Бразилия: Pix (2020)
Центробанк Бразилии запустил Pix в ноябре 2020 года. Платежи проходят за секунды и круглосуточно — по QR-коду или ключу Pix, например номеру телефона или CPF. Pix быстро стал самым используемым способом оплаты в стране.
Что это значит для мерчантов
Клиенты на этих рынках ждут, что платить можно так же, как везде: из банковского приложения или кошелька, за секунды, в местной валюте. Касса только с международными картами теряет их на последнем шаге. Поддержка национальной мгновенной системы — и выплаты по тем же рельсам — теперь базовый минимум для любого бизнеса, который хочет там расти.